情感｜ Oct 19 , 2023 00:00

「有錢人透過清貧生活來維持富有，窮人透過假裝有錢而無法翻身！」養成致富習慣，成為獨立小姐的滾錢心法

假如我不從事財金工作（老實跟你說，即便是成功立足之後，我也仍受冒牌者症候群所苦），那麼我肯定會成為一名室內設計師。我從來沒在 Pinterest（繽趣）上設過一個用來存訂婚戒指的祕密帳號，不過倒是開了一個蒐集水龍頭和壁燈的。我寧願在網路上下單門把，勝過其他任何東西。

文／妮可．拉平（Nicole Lapin）圖／八大電視來源／大塊文化

我做過很多次裝修，其中包含將我那原先宛如沙漠一角的家改造成夢幻家園。我從中學會不少建築與裝潢知識，多半是透過犯下昂貴錯誤而習來——好比說，卡拉拉大理石真的有必要這麼貴嗎？做為一位業餘室內設計師，我學到的最大的教訓是，雖然挑選布料和配件很好玩（對某些人而言），但更重要的其實是先把結構架好——而這道理在財務上也適用。一旦你有了堅固的基礎，妝點門面就容易多了。一個小建議：這麼做也能省下更多錢，因為你不必再擔心要為了剷除那難纏討厭的壁癌而拆掉你美美的壁紙了。

所以，在我們繼續妝點你嶄新的獨立小姐生活之前，讓我們先把你的基礎架好架滿，為你的財務打造一個周全的系統和流程，就像是為房子填充地基，並且看著它很慢、很慢地...... 風乾。說實話，這是蓋房子的過程中我最不喜歡的一部分。但是，一旦基礎穩固了，開始一步步搭建框架，夢想藍圖很快就會化為現實。在本步驟中，我將助你打造一個堅固又精良的財務結構；一個你能永遠往上繼續蓋下去的結構。

優先支付你自己

就算你在本書中一無所獲，也請務必聽進這個建議：永遠優先支付你自己。不，你不需要當自己的老闆也辦得到。你只需要優先考慮「終極支出」，也就是你的未來。

當然，你可能會暗自抱怨，每次薪水入袋時第一個要貢獻的對象還不是山姆大叔。這麼想很有道理——如同我在前面步驟三所說，我希望你無時無刻都要記得考慮稅負對財富的影響。你每賺 1 美金，那位老兄就拿走 30 美分，然後大概還有 5 美分要上繳給州政府，還有社會保險、失業救濟、醫療保險......噹啷！你賺到的 1 美金只剩下 60 美分了！因此，你那相當自豪賺到的 10 萬美金（六位數耶，寶貝！），在政府染指後，其實和 6 萬美金差不多。

其實，有一大堆完全合法的方式讓你能在付錢給政府前先付給自己，好比 401（k）、403B、個人退休帳戶、SEP 退休帳戶這類能延後課稅的帳戶。我們會在〈步驟八：優雅退休〉中仔細探討這整包問題。但現在，你只需要知道，你應該每月從淨收益中撥出固定比例的錢，自動存入你主要的獨立小姐基金帳戶中，就像政府處理稅收那樣，如此一來你就無法用你修得美美的指甲去染指它——然後馬上花掉，而不是投入「終極支出」中。

錦囊妙計------------------計算你的時薪

你不必成為律師才能擁有鐘點費。你只需要計算自己的時薪是多少就好。如果你本來就是按鐘點收費，那麼你應該對這個數字很熟悉了（而且你也應該好好把握能賺更多錢的機會，例如超時費或是假日加給。）如果你是月薪族，那麼請用你的總工資（稅前）除以 50 週（排除 2 週的年假），然後再除以 40 小時（或是隨便一個你每週的工時）。也就是，一個每年賺 5 萬美金的人，她的週薪會是 1,000 美金，時薪會是 25 美金。如果你聽從我的建議，將「終極支出」的儲蓄比例目標設立在 15%，那麼，你每週會存 150 美金進退休帳戶。沒錯，也就是說，你每週有 6 小時是在為你自己以及未來的你工作——感覺不賴吼？

遺憾的是，多數人的儲蓄比例只占她們收入中的一小部分，假如她們真有在儲蓄的話。買好東西和吃大餐沒有錯，但前提是不能犧牲你的未來。今日的一頓大餐相當於退休後的十頓。還有，如果你是那個為所有人的飲料埋單，而非優先支付給未來的自己的人，別再這麼做了。當你犧牲了自己，將他人置於自己之前，那麼你等於是將辛苦工作的時間獻給了別的人事物，就是沒獻給自己、那位真正做牛做馬的人！

在《做你自己的英雄》中，我常苦口婆心再三勸導，我們在幫助他人之前應該先為自己戴上氧氣罩，就像飛機上教的那樣。此話說得一點也沒錯。你得先為自己著想，在財務上也是一樣——否則你一個人也幫不到。比起為自己的退休存錢，優先準備孩子的大學基金這個舉動感覺起來更無私，但，要是你以後因為自己沒錢而只能去睡在他們的沙發上，場面有多難看？這樣真的是在幫助他們嗎?

倒不如一天為自己存個 20 美金（約新台幣 600 元）左右（這個金額是從剛才的例子算出來的，也就是為「終極支出」存下年收入 5 萬美金的 15%），長遠來看，這麼做對你的孩子有益而無害，因為他們可以少煩惱一件事：你。讓我重複一次：一天 20 美金。就這樣！心理學家有個說法：「一起發射訊號的神經元會連在一起。」一想到我們的腦迴路能夠自動重組並認可這些每日遞增的變化，感覺真是棒呆了，也讓整個儲蓄的過程比較不會那麼嚇人。一毛錢都不用花，卻能創造極大的價值（以這個例子來說，一年就能為未來的自己存下 7,300 美金， 好讓你優雅退休——閏年更是有 7,320 美金。）

一旦你成功說服大腦愛上優先支付自己所能帶來的龐大好處，以下是行動方案：

＊開設一個專門用來儲蓄的帳戶。我們將在下個步驟中討論更多存放現金的方式，但現在，讓我們先專注於建立你的獨立小姐基金。你可以在已經有來往的銀行開這個儲蓄帳戶，或是換一家也行。你可以為它加上一個愛心符號或是一些激勵人心的東西，無論對你來說有什麼功效，只要能讓你打開它並開始塞錢進去就好。

＊開始存錢進去。別盼著發了橫財才要開始，那是不可能發生的。不管你手邊有多少，先從小額開始。為每筆入帳的薪水決定一個固定儲蓄的金額或是比例（實得薪資的 10%、15%、20%），然後堅持下去。每週存 150 美金（約新台幣 4,500 元）聽起來還是太多了嗎?那麼，改成每週 50 美金（約新台幣 1,500 元）或者一天 7 美金（約新台幣 210 元）如何？我知道這種程度你可以的。每週的 50 美金會變成一年 2,600 美金（約新台幣 7 萬 8 千元），而假如你將接下來 40 年的份通通加起來，將遠遠超過 50 萬美(約新台幣 1 萬 5 千元)。嘿，如果能多做一點就做吧。先保守起步，等你堅持得越久、看到存款數字增加後，就會想要越存越多。相信我。

＊讓它自動化。無論你為獨立小姐基金制訂的存款規則是什麼，去設定自動轉帳功能，從你的薪資戶頭或其他任何收入來源自動撥款存入儲蓄帳戶。

進階建議：如果你賺的是傳統薪資，你的雇主應該可以透過薪資單直接把錢存進你的獨立小姐基金帳戶。去問問看，員工福利裡通常都有包含薪資儲蓄計畫（payroll savings plan）。如果不可行，那麼請去找銀行設定自動轉帳功能，從你的薪轉戶中轉出特定的金額（依你先前決定的比例計算出實際金額就行了），直接存進你的獨立小姐基金。

薪資→實得薪資→獨立小姐基金

接下來，我們會開始讓你的其他資金流也自動化，但現在，只要確保你已經開通了自動存入退休帳戶的功能就好。就像你也會為了不漏繳帳單而設定自動扣繳一樣，我不希望你忘了付錢給未來的自己。如果你是自雇者，就把自己想成不優先處理付款不行的明星承包商吧。

我要聲明，獨立小姐基金是為了滋養未來的財富所設，是你的根基，不是能讓你去超市補貨或是訂購下一趟旅行的機票用的。簡單起見，在這本書接下來的內容中，這筆錢就是我們要著手運用的資金。這將成為一道樞紐，會有許多的輻條來助你一臂之力，幫你由此展翅高飛，如同我在上個步驟中承諾的那樣。

也許你會說，「我連一毛錢都存不到。我靠薪資過活，所有的消費都屬於必要開始，還有一點點非必要開支，根本沒錢做終極支出。」好吧，我了解——這件事很難，毫無疑問——但我也保證，你絕對有辦法挪出 50 美金，甚至更多。這是為了你的夢想，為了你的未來。去取消那些你沒在使用的的隨機訂閱服務，或是取消你在亞馬遜上訂購的那些不需要的垃圾，然後為步驟二所列的真正使你怦然心跳的東西分一點愛吧。

記住:有錢人透過清貧生活來維持富有，窮人透過假裝有錢而無法翻身。

嶄新的習慣

我們之所以要和錢財建立一種新的關係和習慣，主要是為了避免自己衝康自己。沒錯，我們都需要—就連我也是。行為財務學所研究的，正是那些影響我們投資思維和行動背後的心理學原則。基本上，人們往往是不理性的，往往由恐懼和情緒所掌控。「誰？我嗎？」是的，你。以及我們所有人。

謝天謝地，還好我們同時也是會思考的動物，所以我們要善用這種心理優勢，保護自己不受人類本性最糟的一面影響，成為差勁的投資者。這些本性包括：

＊敘述謬論：我們喜歡故事，也時常任由這種偏好蒙蔽了事實，妨礙我們做出理性的決策。

＊損失規避：出於害怕，我們傾向避免損失，而非最大化收益。

＊從眾效應：我們的直覺告訴我們要隨波逐流，寧願模仿身邊人的做法，也不願相信自己的獨立判斷。

＊後見之明：我們時常回顧過去，然後感嘆自己「早就知道」，認為自己應該聽從直覺以獲得更好的結果，彷彿我們擁有某種超能力或是天眼。

這些例子說明了，人類所共有的行為和偏見是如何與成功投資者應有的行為背道而馳：不帶情緒、有邏輯、有方法。直覺和情緒智商在許多職場情境中至關重要，尤其是牽涉到影響職涯前景的人際關係時。不過，若事關投資，你得把這些寶貝技能寄放在門口。我知道這聽起來很刺耳，但我希望能藉此幫助你少走許多投資新手走過的冤枉路。

投資與增長財富的關鍵，在於做決定時要深思熟慮，而非聽從直覺。你不需要有很高的智商才能做到。巴菲特說:「具備基礎的智力後，接下來你需要的是心理素質，去克制那些讓別人陷入麻煩的衝動。」雖然這種自我控制的心理素質不是一生下來就有的(我就完全沒有)，你還是可以藉助三個「P」去養成它：準備（preparing）、計畫（planning）、事先承諾（precommitting）。

設定好，然後忘掉它

也許你跟我一樣，會將任何生活大小事寫進行事曆並且設定提醒（說不定甚至設了好幾個），如果一件事沒出現在我的行事曆上，我很可能就不會去做。我習慣一次大量輸入，例如一次輸入我接下來所有的諮商治療，或是在臉書上一一檢閱我所有最好的朋友，確保她們的生日都有被寫上。我發現同樣的概念對於定期處理財務也有很大的幫助，如此一來，就算生活突然陷入一陣忙亂，我也能讓錢繼續流動——以及繼續成長。以下我列出幾樣最喜歡的幾個行事曆提醒，讓你今天就可以開始設定：

＊每年選擇一天，重新檢視你個人的資產負債表，並做出任何必要的調整。（我喜歡夏至，因為能善用那特別長的一天。）

＊每年選擇一天，為獨立小姐基金多存一點錢。（我喜歡選擇生日的前一天，那讓我感覺自己像個大人。）

＊每年兩次，確保自己預留時間確認帳戶已設定自動化，並且運作順暢，包含帳單扣繳、薪水和其他直接存款。這也是取消任何你正在支付卻沒有使用的自動會員資格或訂閱服務的好時機。

＊依據你當下所面臨的不同人生大事（新工作、房子、生小孩等等），每年選一天或每季選一天，找你的財務顧問報到。

＊如果你除了專業的財務顧問外，還有一位在理財之路上伴你前行的伙伴——也許是朋友、重要他人或家庭成員——每週或每個月選一天找他們聊聊，藉助他們的力量讓自己維持開誠布公的心態，為自己的目標負責。

嶄新的心態

從飲食、運動到育兒，關於覺察的文章在我們生活各方面大量出現。不過，若是提到理財，卻少有人提到覺察。直到現在。

用心對待金錢不是什麼華而不實的嬉皮行徑，而是關於善於活在當下，善於意識到你在哪裡、在做些什麼，而不只是混沌度日。用心對待金錢與理財之間的關係是：為了增長財富，你必須主動去了解並且覺察你的錢發生了什麼事。

我們已經透過為目標制訂價格以及誠實地審視目前的資產負債表開始練習覺察。而在我們進入接下來的資產負債表之前，端正心態十分關鍵。

關於對待錢財的方式，我這輩子絕大多數時間所採取的策略都與覺察背道而馳。我的第一直覺通常要不就是乾脆完全不去想錢的事，要不就是選擇阻力最小的路。舉例來說，如果 401（k）表格上的預設選項是選擇費用 2% 的共同基金，我想都不想就會勾下去。我最欣賞覺察與其他任何情緒智商訓練的一點就是，它們是可以被習得的技能。你很難改變自己的智商，但是至少四成的情緒智商是操之在己的——而且能為你所用。

你可能會說，「拉平，情緒智商和致富有關係嗎?」關係可深了，親愛的，可深了。我們將會討論所有不同的投資工具、技巧和公式。我可以跟你聊這些東西聊一整天，但假如你的心態不對，這些話聽起來就會跟以前那些令你厭煩的理財廢話一樣。